anapixel La UE dictamina que los desahucios españoles son abusivos – La banca se compromete a paralizar los desahucios durante dos años

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Madrid. 14.03.13. . FOTO: JOSE LUIS ROCAEl Tribunal de Justicia Europeo establece que la ley provoca indefensión en los afectados y es contraria a las normativas comunitarias

La sentencia precisa que el juez español deberá analizar si las cláusulas de las hipotecas son excesivas

La regulación de desahucios judiciales por impago de la hipoteca en España vulnera el derecho europeo sobre protección de los consumidores, porque impide al afectado defenderse frente a las cláusulas contractuales abusivas que le han sido impuestas por la banca al firmar su hipoteca, según ha dictaminado el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (UE).

La directiva europea de protección de los derechos de los consumidores 93/13 establece que las cláusulas abusivas que figuren en un contrato no obligan, ni vinculan al consumidor. Pero la normativa española impide al juez pronunciarse sobre esas cláusulas abusivas en un proceso de desahucio, porque deben cuestionarse en un litigio judicial separado, lo que impide la suspensión de la ejecución de ese desahucio, estable el Tribunal de la UE.

La sentencia es fruto de una pregunta planteada por el Juzgado Mercantil de Barcelona ante una demanda interpuesta contra CatalunyaCaixa por el antiguo propietario de una vivienda que se adjudicó la entidad en subasta judicial por el 50% de su valor ante el impago de las cuotas hipotecarias. La sentencia se basa en la recomendación emitida en noviembre por el abogado general del tribunal.

A pesar de que no existe a nivel de la UE una armonización de las reglas de ejecución forzosa y corresponde a cada estado establecer las modalidades procesales, la sentencia señala que dicha regulación procesal nacional no puede conducir a que se obstaculice una defensa efectiva de los derechos garantizados al consumidor europeo por la directiva 93/13.

Basta con el inicio del procedimiento

El Tribunal de la UE ha dictaminado que la regulación procesal española es incompatible con la citada directiva de protección de los derechos de los consumidores, porque no constituye una protección efectiva contra las cláusulas abusivas de las hipotecas al no poder esgrimirse esas cláusulas abusivas como motivo para suspender la ejecución del desahucio. Basta con que la banca inicie un procedimiento de ejecución hipotecaria para privar a los consumidores de la protección que garantiza la directiva europea, subraya la sentencia.

La regulación española impide que el ciudadano pueda defender sus derechos frente a las cláusulas abusivas en un caso de desahucio, ya que durante el proceso de ejecución judicial el afectado no puede esgrimir ninguna oposición contra el desahucio ajena a los preestablecidos en la regulación. Entre esos motivos, no figuran ni siquiera el vencimiento, ni la cuantía de la deuda reclamada.

La sentencia señala que el procedimiento ejecutivo de desahucio debería poder suspenderse al menos de forma provisional para analizar la legalidad de las cláusulas y su carácter abusivo, como las que supongan la imposición de indemnizaciones desproporcionadamente altas al consumidor, como ocurre actualmente en la mayoría de los contratos hipotecarios.

Intereses de demora abusivos

El Tribunal de la UE precisa que corresponde al juez español en cada caso pronunciarse sobre el carácter abusivo de las cláusulas de intereses de demora, que en el desahucio de CatalunyaCaixa eran del 18,75% en un préstamo al 4,87%. Ese interés superaba el techo fijado por la legislación española para otro tipo de préstamos (dos veces y media el tipo de interés pactado), por lo que la sentencia europea precisa que el juez española deberá comparar el tipo de interés de demora con el tipo legal español (5% en el 2007) y verificar que no sea abusivo y que no vaya más allá de lo necesario para conseguir el objetivo de asegurar el pago de las cuotas.

Respecto a las cláusulas que permiten a un banco determinar unilateralmente el importe de la deuda y de imponer el vencimiento anticipado de la totalidad de la hipoteca por el incumplimiento del pago un periodo de tiempo muy limitado, el Tribunal de la UE insiste también en que debe ser el juez español quien deberá verificar en cada caso si esas cláusulas son abusivas y si no dejan al consumidor en la indefensión.

La banca se compromete a paralizar los desahucios durante dos años

La Asociación Española de Banca (AEB) se ha comprometido a paralizar los desahucios durante los dos próximos años, “en aquellos casos en que concurran circunstancias de extrema necesidad”.

Obviamente la noticia a saltado en portada en todos los medios de comunicación…

Que queréis que os diga conociendo a la banca y como las gasta con lo de la letra pequeña soy bastante escéptico, encima porque el anuncio de la paralización de los desahucios va con la coletilla de “en casos de extrema necesidad”

Para empezar…¿Qué entienden por casos de extrema necesidad o por razones humanitarias? ¿Aquél en el que el deshauciado va a saltar por la ventana?

Segundo, francamente, si no está marcado legalmente, a mi francamente lo que pueda decir la patronal de la banca o el responsable de cualquier banco me deja bastante frío, hace poco salía Angel Cano diciendo que su banco, el BBVA, está haciendo esfuerzos ingentes para evitar los desahucios … y sin embargo desde 2008, las entidades financieras  llevan en nuestro país más de 250 mil desahucios  No está nada mal para intentar evitar por todos lo medios el desahucio.

Tercero, obviamente los contratos están para cumplirlos, y si alguien contrato una hipoteca con un banco y después no puede pagarla el banco está en su derecho en ejecutar la garantía. Dicho esto creo que hay que tener en cuenta algunas cosas:

1- Efectivamente al banco lo último que le interesa es quedarse con la garantía y ejecutarla, este es el gran mantra que repiten los banqueros. Una vez dicho esto, como no tengas nada que ofrecer al banco a cambio de reestructurar el préstamo o sigas incumpliendo se quedará con el inmueble.

2-No se si se puede calificar de fraudulenta, pero muchas de las hipotecas en el año de boom,fueron impulsadas por la inconciencia de los hipotecados, y alentados en parte por las ansias de los bancos de colocarlas a todo ser que se movía y parecía mínimamente solvente. Hay una responsabildad compartida.

3- Y quizás lo más importante, no olvidemos, que tanto vía BCE con inyecciones de liquidez como directamente por los Estados, nunca en la historia un sector, en este caso la banca, había tenido una inyección de dinero pública tan masiva para ser rescatada. No tiene ningún sentido moral , rescatar a la banca para que está desahucie a los ciudadanos, claro que es cierto que que un ciudadano individual no representa un riesgo sistemático para el sistema, pero seguir con está política, quizás no comporta un riesgo sistemático económico pero si un riesgo sistemático moral para el sistema.

Francamente, hoy en día, los desahucios por impago de hipotecas individuales no son ni de cerca el principal problema de los agujeros de los balances en la banca.

Paralizar los deshaucios sería de las medidas con más sentido común que pueda tomar una entidad financiera hoy en día, ¿para que te vas a quedar con un inmueble, incurrir en costas judiciales, gastos de mantenimento y encima no lo vas a poder vender el inmueble? Bueno todo tiene obviamente sus trucos contables así que mejor no dejar la opción a discreción de los banqueros.

Yo francamente, cambiaría la ley, en el sentido que dejaría en manos de un juez el que decida si un desahucio se puede ejecutar o no por razones humanitarias, mientras tanto me temo que todo seguirá siendo lo que ha sido hasta hoy, una especie de truco o trato o cortina de humo.

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